การกู้เงินสร้างบ้านปี 2026 ไม่ได้ขึ้นอยู่แค่ว่าธนาคารอนุมัติวงเงินเท่าไร แต่ยังขึ้นอยู่กับว่าเจ้าของบ้านมีเงินเก็บและงบสำรองเพียงพอหรือไม่ หลายคนกู้ผ่านแต่สร้างบ้านไม่จบ เพราะไม่รู้ค่าใช้จ่ายจริงที่ธนาคารไม่ได้บอก บทความนี้จะพาคุณวางแผนการเงินอย่างรอบด้านก่อนตัดสินใจกู้สร้างบ้าน
กู้เงินสร้างบ้าน ธนาคารให้จริง 100% หรือไม่?
คำตอบคือ แทบไม่เคยให้เต็ม 100% แม้บางธนาคารจะโฆษณาว่าให้กู้ได้เต็มวงเงิน แต่ในความเป็นจริง ธนาคารจะพิจารณาจากราคาประเมิน ไม่ใช่ราคาสร้างจริง ซึ่งราคาประเมินมักต่ำกว่าเสมอ
- ราคาประเมินอาคาร
- แบบบ้านและ BOQ
- รายได้และภาระหนี้
- ประวัติเครดิตบูโร
ราคาประเมิน ≠ ราคาสร้างจริง นี่คือจุดเริ่มต้นของปัญหาเงินไม่พอสร้างบ้าน
ค่าใช้จ่ายสร้างบ้านที่ธนาคารไม่ให้กู้
1. ค่าถมที่และปรับพื้นที่
เช่น ถมดิน ปรับระดับ ทำรั้วชั่วคราว ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ต้องจ่ายเงินสดล่วงหน้า ประมาณ 50,000 – 300,000 บาท
2. ค่าออกแบบบ้าน และขออนุญาตก่อสร้าง
ค่าจ้างสถาปนิก วิศวกร และค่าขออนุญาตก่อสร้าง ธนาคารไม่รวมในวงเงินกู้ ประมาณ 30,000 – 150,000 บาท
3. ส่วนต่างราคาประเมินกับราคาสร้างจริง
หากราคาสร้างจริงสูงกว่าราคาประเมิน เจ้าของบ้านต้องควักเงินสดเอง เช่น สร้าง 3 ล้านบาท แต่ธนาคารประเมิน 2.7 ล้านบาท ส่วนต่างนี้คือเงินเก็บที่ต้องมี
4. เงินงวดแรกก่อนธนาคารโอน
การกู้สร้างบ้านเบิกเป็นงวด ผู้รับเหมามักขอเงินงวดแรก 10–15% ก่อนเริ่มงาน เงินส่วนนี้ต้องสำรองจ่ายเอง
5. ค่าเปลี่ยนแบบหรือเพิ่มสเปกระหว่างสร้าง
เช่น เปลี่ยนกระเบื้อง เพิ่มปลั๊กไฟ เปลี่ยนสุขภัณฑ์ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ธนาคารไม่เพิ่มวงเงินให้ภายหลัง
6. ค่าเฟอร์นิเจอร์และงานตกแต่ง
ครัวบิวท์อิน ตู้เสื้อผ้า ผ้าม่าน แอร์ และระบบสมาร์ตโฮม ล้วนเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่สามารถกู้ในสินเชื่อสร้างบ้านได้
สรุป: กู้เงินสร้างบ้านปี 2026 ต้องมีเงินเก็บกี่บาท?
| งบสร้างบ้าน | เงินเก็บขั้นต่ำที่ควรมี |
|---|---|
| 2 ล้านบาท | 300,000 – 500,000 บาท |
| 3 ล้านบาท | 500,000 – 800,000 บาท |
| 4 ล้านบาท | 700,000 – 1,200,000 บาท |
| 5 ล้านบาทขึ้นไป | 1 – 1.5 ล้านบาท |
คำแนะนำ: ควรมีเงินเก็บอย่างน้อย 20–30% ของงบสร้างบ้าน
เงินสำรองฉุกเฉินที่คนสร้างบ้านมักลืม
เงินฉุกเฉินส่วนตัว
ควรเตรียมเงินสำรองอย่างน้อย 6 เดือนของค่าใช้จ่ายครอบครัว เพราะระหว่างสร้างบ้านอาจยังต้องผ่อนที่อยู่อาศัยเดิม หรือรายได้สะดุด
เรื่องสำคัญที่ธนาคารไม่ได้บอกคุณ
- ดอกเบี้ยเริ่มนับตั้งแต่งวดแรก แม้บ้านยังไม่เสร็จ
- งวดสุดท้ายเบิกยากที่สุด หากงานไม่เรียบร้อย
- วงเงินเผื่อแทบไม่มี ใช้หมดแล้วกู้เพิ่มยากมาก
เทคนิควางแผนการเงินสร้างบ้านให้รอดปี 2026
- อย่าใช้เงินเก็บจนหมด ควรเหลือเงินสด 10–15%
- ทำ BOQ ให้ละเอียด ลดงบบานปลาย
- เลือกผู้รับเหมาที่เข้าใจระบบเบิกธนาคาร
- เปรียบเทียบหลายธนาคารก่อนยื่นกู้
สรุปก่อนตัดสินใจกู้เงินสร้างบ้าน
อย่าถามแค่ว่ากู้ได้กี่บาท แต่ควรถามตัวเองว่า มีเงินเก็บพอให้บ้านสร้างจนจบหรือไม่ การเตรียมเงินสำรองที่เพียงพอจะช่วยให้คุณสร้างบ้านได้อย่างราบรื่น ไม่เครียด และไม่เป็นหนี้เกินตัวในปี 2026